Je le constate régulièrement en rendez-vous : beaucoup de clients prennent le temps de suivre l’évolution de leur épargne notamment financière et l’avancement du remboursement de leurs crédits au fil des ans ; mais trop rarement leurs contrats d’assurance. Pourtant, entre la date de souscription d’un contrat et aujourd’hui, leur situation a souvent évolué : naissance d’un enfant, achat immobilier, travaux dans le logement, évolution professionnelle, acquisition de biens précieux (bijoux, art, etc.), une retraite qui approche ou tout simplement augmentation de la valeur de leurs biens.
Une question qui mérite d’être posée plus souvent
« Est-ce que mes garanties sont toujours adaptées à ma situation ? ». Oui, c’est une question simple mais elle soulève souvent de nombreux sujets. Car une assurance n’a pas vocation à rester figée pendant cinq ou dix ans. Elle doit évoluer au même rythme que la vie de l’assuré et de sa famille.
C’est particulièrement vrai pour les assurances de biens et les contrats de prévoyance. Une habitation rénovée, un patrimoine qui se développe ou des revenus qui augmentent peuvent justifier une révision des garanties. À l’inverse, certaines protections devenues inutiles doivent être révisées, par exemple quand la valeur d’un véhicule a fortement été décotée.
Cinq points que je recommande de vérifier
- Votre situation familiale ou professionnelle a-t-elle évolué ?
- Les capitaux déclarés correspondent-ils toujours à la valeur réelle de vos biens ?
- Connaissez-vous votre niveau de protection en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité ?
- Vos proches disposeraient-ils de ressources suffisantes en cas d’accident de la vie malheureux ?
- Certaines garanties méritent-elles d’être renforcées ou, au contraire, allégées ?
Un rendez-vous qui permet souvent d’éviter les mauvaises surprises
Ce que je constate le plus souvent, c’est qu’un simple bilan assurance permet de détecter des écarts entre les besoins réels et les garanties en place. Et comme en matière de protection, il vaut toujours mieux ajuster un contrat avant un sinistre qu’après, ce rendez-vous fait aujourd’hui partie des réflexes que je recommande à chaque client souhaitant sécuriser durablement son patrimoine et sa famille.
Sources
- Code des assurances, article L113-2 : obligation pour l’assuré de déclarer en cours de contrat les circonstances nouvelles qui modifient le risque couvert.
- Code des assurances, article L121-1 : principe indemnitaire applicable aux assurances de dommages (assurance habitation, automobile, protection des biens).
- Code des assurances, articles L111-2 et L112-2 : obligation d’information et devoir de remise des documents contractuels permettant à l’assuré de connaître l’étendue exacte de ses garanties.
- Code des assurances, articles L132-1 et suivants : dispositions relatives aux assurances de personnes, notamment les contrats de prévoyance et d’assurance décès.
- La loi Hamon (loi relative à la consommation du 17 mars 2014) permet de résilier un contrat d’assurance auto, moto, habitation ou affinitaire à tout moment après un an d’engagement, sans frais ni justification.
- La loi Chatel permet de résilier facilement un contrat à renouvellement automatique (comme une assurance, une mutuelle ou un abonnement) si votre fournisseur oublie de vous rappeler la date limite pour l’arrêter.
